변액보험 때문에 전전긍긍하는 아내

2009. 1. 19. 08:23경제와 세금 상식

아내가 2년 전에 가입한 변액보험 때문에 전전긍긍하고 있었다는 사실을 뒤늦게 안 것은 지난해 말이었다. 2006년 9월에 가입한 모 보험사의 무배당 플렉스변액 유니버셜2가 주식과 연관이 있는 펀드로 경우에 따라서는 많은 손실을 볼 수도 있다는 사실을 뒤늦게 깨닫게 되면서 고민은 시작되었다.

의류업을 하는 아내는 오랜동안 손님으로 드나들던 보험원의 권유로 펀드에 가입하게 되었는데 가입 후 지금껏 제대로 된 안내서를 발송받지 못했다고 한다. 가끔 날아오는 안내서에는 자신이 가입한 보험의 현재 수익율이나 원금과 해약 환급금이 얼마인지 알 수 있는 방법이 없었고 또 늘 드나드는 보험아줌마에게 물어도 잘 알지 못하는 듯했다.
그런데 지난해 12월 보험계약사항 및 배당금 안내서를 받아본 아내는 자신이 가입한 보험이 얼마나 변동성이 큰 것이고 위험하다는 것을 알게 되었다고 한다. 그동안 넣은 원금이 5백6십만원인데 해약시 받을 수 있는 환급금이 고작 292만 7천원 이라는 사실에 적잖이 충격을 받은 듯했다. 믿을 수 있는 회사가 전문적인 투자로 수익성을 극대화 시키기 때문에 원금 손실 보다는 투자이익이 많을 것이라는 계약 당시의 이야기와는 전혀 다른 결과였고 이것을 계속 갖고 가야하는 것인지 해약할 것인지 심각하게 고민하고 있었던 듯하다.


올해 아들이 대학에 진학하게 되면서 등록금과 기타 경비를 조달하기 위해서 궁리중인데 원금 손실이 크다는 사실에 실망해서 해약하는 것이 낫지 않을까 여기저기 알아보았더니 현재 해약시에는 너무나 손실이 크니 그대로 놓아두는 것이 낫다고 한다.

변액보험은 장기적인 안목으로 가입해야 수익을 극대화 시킬 수 있으며 주가가 많이 하락한 지금은 손실폭도 높아 해약하는 것보다는 좀더 갖고 가는 것이 유리하다는 것이다.
가장 변동성이 크고 원금을 모두 날릴 수도 있다는 것을 처음에 알았더라면 차라리 가입하지 않았을 거라며 후회하는 아내......
대부분 사람들이 아내의 경우처럼 주변 사람들의 권유로 변액펀드에 가입한다고 한다. 스스로 변액보험을 알고 가입하는 사람은 손실에 대해서 받아들이는 충격이 크지 않은데 비하여 보험의 성격을 잘 모르고 가입한 사람들은 손실 폭이 커질수록 충격이 크다고 한다.
미래를 대비하기 위해 들었다는 보험이 오히려 근심과 고민을 안겨주고 있다는 사실에 전전긍긍하는 아내........
아마도 아내처럼 변액보험 때문에 전전긍긍하는 사람들이 많지 않을까 생각이 드는 요즘이다.  


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    인수기2009.01.22 11:00

    많이 받으시네요. 저는 4백넣고 42,000원 받았는데...
    휴~ 변액 정말 치가 떨립니다

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    저도 당했는데2009.01.22 11:41

    기본이 반토막이더군요. 몇년 지나서 받았는데, 이자는 커녕 원금의 완전 반토막. 그나마 반토막이라도 행복한 줄 알라는 주변의 농담에 참으로.. 그래도 여윳돈 (그러니 얼마나 작은 액수였겠습니까)으로 한 거여서, 저한테는 그래도 큰 돈이지만 특별히 빚진 것은 아니니 내가 속 끓고 죽지 하고 말았습니다만.. 큰 돈으로 들어간 분들이나 어디 저장잡혀서 한 사람들은 완전 사망신고 직전까지 갔을 것 같습니다. 웃긴 건, 웬만한 변액보험은 거의 장기로 끌고가게 한다는 점입니다. 지들이 신도 아니고 솔직히 몇년 뒤 주식시장 상황을 어찌 알겠습니까? 그러니 고객에게 설명할 때도 "변액보험"이 뭐란 것인지 제대로 설명도 안 하고, "이거 몇년 들고 있음 대박이에요"라고 얼렁뚱땅.. 많은 사람들이 실적 위주 보험설계사나 은행직원한테 당한 거였죠.

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    보험의 특성2009.01.22 11:53

    펀드가 아니라 보험사에서 운용하는 "보험"이기 때문에 납입 보험료 중에서 일부는 보장성으로 빠져나가는 부분이 있기 때문에 초반에는 해약환급금이 엄청나게 작습니다. 그건 변액보험뿐만 아니라 모든 보험이 다 마찬가지입니다. 아마 계약당시 받은 설계서나 안내서에 보시면 그 부분이 있을거예요. (보험증권이나 약관에는 없을수도 있지만요) 모든 보험은 해약시 원금을 회수하시려면 몇년은 지나야한답니다. 매달 보험료 납입이 가정경제에 미치는 여파가 크지 않다면 계속해서 유지하시는것이 좋을것 같다는 생각입니다. 지금처럼 주가가 떨어질때 납입한 보험료는 경기가 풀리고 주가가 상승할때 효자가 되어줄 것입니다. ^^

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    BlogIcon 아름다운세상2009.01.22 13:46

    요즘 펀드,보험으로 손해 보시는 분들 이야기를 많이 듣네요!
    하루빨리 원금이라도 되찾을 수 있는 날이 오길 바랍니다.

    어려운 이들에게 작은 기부도 하고, 참여하신 회원분들은 수익을 낼 수 있는 곳이 있습니다.
    손해보는 것 없으니, 한번 검토해 보세요!

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    웃긴다2009.01.22 14:02

    아마 2006년쯤이었을거다. 꼭 글쓴이가 가입한 시점쯤... 같이 일하는 또라이년의 친척인가가 보험설계사라며 나한테도 들라고 엄청 갈궜었는데... 난 보험을 잘 믿지 않는 사람인지라... 걍 그만뒀다. 왜냐면, 그 때 딱 자리가 잡혀서 일정하게 납입할 여력이 됐다면 모르겠지만, 그럴 형편이 못됐기 때문이다. 그런데, 사탕발림에 꼬여서 납입한 그 년... 뭐.. 중간에 해약 않으면 손해는 안보겠지만서도, 그렇게 제시한 10배 20배 금액은 절대 안된다고 본다. 역시나... 제일 수당이 많았기에, 그렇게 기를 쓰고 가입하라고 매달렸던 것이군...

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    맑은물2009.01.22 14:03

    보험들때 잘 살펴 보지 않으면 안됩니다.보통 설계사 들은 고객에게 유리 한것만 말해 줍니다.대부분 잘아시는 분에게 들기 때문에 꼬치꼬치 캐묻는 것도 그렇고 마지 못해 드는 경우가 많기 때문에 더더욱 잘 살펴 보아야 할거예요.저는 몇달전에 보험을 해약 했습니다. 왜냐면 만기가 돼도 보장성 때문에 원금의 60%밖에 안된다는 사실을 알고는 미련 없이 해약 했고 그동안 낸 금액의 50% 밖에 못 받았지만 차라리 한달이라도 덜 부은 것을 잘했다고 생각 했습니다.

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    정답공개2009.01.22 15:26

    당신이 받을 수 있는 돈은 언제나 해약환급금 기준으로 계산됩니다.
    때문에 주계약 보험금을 받을 수 있는 상속 목적이 아니라면 수익이 날 수 없는 구조가
    변액보험입니다. 변액보험은 사업비와 위험보험료를 선 공제하기 때문에 원금 손실을 낸 후
    펀드를 구입하는 형태입니다.

    10년 이상 투자를 강조하는 것도 손실난 형태의 원금을 보전하려면 적금금리 기준으로
    10년이라는 시간이 필요하다는 것을 계산하고 하는 이야기입니다.

    10년간 보험을 가입한 댓가로 금리를 포기한다고 해도 문제는 그 이후에 있습니다.
    해당보험에 가입한 가입자가 늙게 되고 사망하면 위험보험료와 지출보험료는 증가 됩니다.

    쉽게 말해 타인의 사망보험금을 공동 책임지는 구조라 여러분의 자산은 더욱더 줄어들 가능성이
    높지요. 따라서 젊은 사람일 수록 그 피해는 큽니다.
    해약하지 않고 사망보험금을 받으려면 나이든 사람들의 보험금을 모두 책임지는 형태가 되고
    해약한다면 불이익을 감수해야 될테니까요.

    때문에 변액연금이라는 게임의 진정한 승자는 상속을 목적으로 하는 생존기간이 짧은 사람입니다.
    사망 보험금이 크기 때문에 결국 가난한 사람에겐 투자라는 허울 말고는 혜택이 없죠.

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    그 기분 알아요2009.01.22 16:21

    저도 비슷한 경험했어요
    직장생활하고 얼마 안됐는데, 잘 아는 어른분이 자꾸 보험 들라고 회사까지 찾아왔어요
    "난 돈모아야 해서 보험은 안든다" 라고 했더니
    정말 좋은 적금이 있다고 해서 추천해 주셨죠
    그래서 별 생각없이 들었죠
    5년만 부으면 1,000만원을 모을수 있다길래
    난 원금손실이 뭔지, 펀드형 보험이 뭔지 아무것도 모르고 그냥 믿고 매번 일정액을 납부했습니다.
    근데 얼마전 그 분이 전화를 하더니 지금은 '투자형'인데 '안정형'으로 바꾸라고 하더군요
    전 아무것도 모르고 '알려주셔서 고맙습니다' 하고 전화를 끊었는데
    왠걸... 저축한 금액 반토막 나있었죠...
    제가 분명히 저금할 거라고 했는데 '투자형'으로 했더는것에 정말 열이 받더군요..
    매일 매일 주식시장을 보면서 열받고 싶지 않아 그냥 해지해 버렸습니다.
    젊은시절 저금했던 돈이 정말 어이없이 줄어있었죠..
    애초에 똑똑하지 못했던 나의 잘못이죠
    하지만 화가나는건 어쩔수 없습니다.
    펀드형 보험.. 하루하루 살아가는 서민에겐 권하지 말아주세요...

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    김한성2009.01.22 17:11

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    최민호2009.01.22 17:33

    이건뭐. 나도 변액유니버셜을 3년하고 2개월을 더 넣었는데...

    해약하면 받을수 있는돈이 2백50만원정도 차이가 나더라구요...

    메니져는 계속 가지고 가야된다.. 올해 말에 올라갈것으로 보고있다...

    뭐 이딴 소리를 하는데요... 분명 제가 첨넣을땐 2년만 넣으면 원금회복하고 손해는 안보는 상품으로 확실하게 들었는데요...
    이제와서 주식이 어떻니 저떻니 하는데요...
    그돈으로 내가 직접 주식을 사는게 낳죠.. 지금 우량주 잘골라서 사놓으면 년말에 많이 오를지도 모르니까요....
    거기에 투자한 내가 바보죠..
    이건 나라에서 강력한 대응이 있어야됩니다.........
    말로 사기치는거도 사기꾼 아닌가요??

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    사기꾼2009.01.22 18:26

    주식 직접투자한 나는 반에반도 안되네...
    변액만 그런가 다른 금융기관에 넣은 펀드도 다 -60% 이구만...

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    춘 담2009.01.22 18:39

    보험은 소멸성 보험만을 들어야 합니다.저축성은 거의가 손해보는것입니다.인푸레 보장이 안돼요.
    우리나라 보험회사 큰 건물짓고 떵떵거리고 큰것보면 알것 아닙니까?

    외국보험들은 거의가 소멸성 보험만 팔았는데 미국 부시정권에 파생상품이라해서 엄청난 전 세계에 크나큰 손해를 갖여와 결국 우리나라 은행,보험들도 이런 사기성 상품 팔아 수수료 챙기고 서민들 골빠지게 되었습니다.
    앞으로도 저축성은 그냥 은행에 꾸준히 조금씩 넣는것 들고 보험은 반드시 소멸성만 가입하는게 정답입니다.

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    ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ2009.01.22 18:47

    저도 마친가지 1년넘게 매월 십만원 넣었즌데 해야할땐 십만원도 안되는 돈을 받았습니다.
    보험사가 자기 이익을 위해 ㅋ 자기 위주로 넣었더군요ㅡ 고객생각은 안해주고,
    어이없었습니다 보험 넣을수록 소면되는보험이더군요 ㅡ 잘알아보시고 꼼꼼하게 살펴서 하세요

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    BlogIcon 호박2009.01.22 20:16 신고

    헙! 나도 낼 당좡 알아봐야겠네용(ㅠㅠ)
    이런.. 흙~

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    후니킴2009.01.22 20:19

    펀드상품에 대해서 지식도 없고, 확실한 고지도 없고 조언이라던지 관리도 안해주는 펀드 판매자들은 펀드 판매를 금지해야된다고 생각합니다. 전 지인을 통해 펀드가입도 하고, 친구에게도 소개시켜줬다가.. 친구와 관계 어색해지고, 저또한 현재 돈이 필요한데 뺄수도 없고 미치겠습니다. 전문적인 사람이 아니고는 펀드 판매 말았으면 좋겠습니다.

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    돈은2009.01.22 20:26

    안찾을때 돌아온다죠 ^^ 신경쓰지마시고 다른일을 더 열심히하시면서 잊어버리세요 ~

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    ljmdd2009.01.22 23:48

    보험사의 상품중 단기에 효과가 있는것은 없습니다 저축형이건 연금형이건 변액처럼 투자형이건 반토막? 당연합니다 하지만 변액이 몇년짜리죠?? 장기 상품입니다 단기 이득을 원하면 은행에 1~3년짜리 상품을 보싶시요 아니면 MMF쪽이나 ,,,,프랭클린 템플턴 펀드는 10년 넘은 지금은 수익률 260%를 넘었습니다 그 상품이 좋아서가 아니라 오랜기간 유지했기 때문입니다 그상품 조차도 손실이 장년 -40프로가 넘었습니다 그러고도 260%가 넘는 수익률을 현재 자랑합니다 사전에 쳐보세요 코스트 에버리징 효과가 무었인지 찾아보세요 재발 불평만 하지말고 자신의 금융지식을 높이세요 저도 요즘 반토막 이지만 희망을 갖고 있습니다 돈을내고 돈을받는 금융권 상품입니다 그것도 투자성 상품이고요 재발 알고들 얘기하세요 불평등만 하지 마시구요

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    아빙2009.01.23 00:32

    제가 듣기로는 보험 계약시 제대로된 설명을 못들었다면 해약시 납입금 전액 환불 받을 수 있다고 합니다..아는 후배도 (물론fc가 그 회사를 그만 두었지만)비슷한 상황에서 항의를 했더니 계약했던 사람이 본인 잘 못을 인정해 줘서 해약시 원금 전액을 돌려 받은 일이 있습니다..작년 10월중에요..잘 알아 보세요..

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    포기하시는게2009.01.23 02:58

    저는 250정도 넣은게 있었는데 15만원 해약했어요. 20년씩 그 돈 넣고 있을형편도 아니고 사람앞일 모르는건데 중간에 큰돈 필요하면 해약이 불가피 할텐데 그때되면 손실이 더 클테니까요. 그리고 여기저기 검색하다가 본건데, 보험하시는분들 중에서도 양심때문에 못 권한다는 사람봤어요. 아는분중에는 맘이 약해서 이런 상품은 못 권해서 수당을 잘 못 받는다는 분도 있었고. 아무튼 보험은 그냥 보험인거지, 보험금가지고 재테크하겠다 이건 좀 아닌것 같아요. 글고 변액은 일본에서 실패한 상품이란 소리도 들었구요. 암튼 더 늦기전에 속편하게 해약하시는 편이. 20년동안 찝찝한거보단 낫지 않겠어여.

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    지나가다 답답해서2009.01.23 08:37

    알려드립니다. 저 변액유니버셜 가입한지 5년 됐고, 원금만 매달 50만원씩 3천만원 들어갔고, 현재 적립금 2300만원입니다. 제일 가까운 친구가 메트라이프 설계사로 입사해서 적금같은 상품없냐 했더니 추천해서 가입했습니다. 가입후 2년 정도 지나서 일반인들이 변액유니버셜보험에 대해서 이야기하기 시작했고 그때서야 원금손실 가능, 그것도 주가변동에 따라 엄청나다는 것도 알았습니다.
    제일 친한 친구인데 원금 손실 가능성은 둘째치고 그 배신감 이루 말로 다 못합니다. 그 이후로 이 상품에 대해 자세히 알아보았습니다. 결론은 이렇게 생각하니 맘 편합디다. 종신보험(사망보험금 1억짜리) 하나(보통 특약 빼고 주계약만 남자 기준 한 15~20만원 하죠)와 나머지 보험료는 10년 이상 장기펀드에 투자한다 생각하십시오. 요렇게 생각하면 손해보는 상품 아닐겁니다. 저같은 경우 주가가 낮을때 가입해서 펀드투입액이 2200정도에 운용적립금이 2300정도로 투입액 대비해서는 +상태입니다. 불과 몇개월 전까지는 원금 대비 +였구요. 앞으로 5년 정도 더 지속하면 주가도 지금보단 나아질 거란 희망으로 그담엔 수익에 대해서 비과세혜택도 있고, 가입후 7년 이후부터는 사업비도 적어진다고 알고 있습니다.(그래서 손익분기점을 7년이라고 광고하는 거 같음). 아무튼 억울하고 난감하신 마음 알겠으나 냉정히 잘 판단하시기 바랍니다.